【三言·区块链+征信】区块链技术：征信行业的桥梁
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作者：杜俊峰
来源：三言财经
近年来，随着互联网金融的发展，我国信贷市场交易数额快速增长，市场对征信系统提出了迫切需求。近几年来，我国互联网征信体系取得了日新月异的发展，然而，互联网征信的发展依然处于初级阶段，仍存在信用信息采集不准确、信息不共享、征信成本高等诸多问题，区块链技术与大数据的结合以其独特的 运行方式打破了传统模式，为这些问题找到了解决路径。
我国信贷市场发展现状
（1）个人信贷
近几年，我国个人信贷发展极为迅猛，例如信用卡业务,2010至2014年其复合增长率达到了18.6%,预计到2020年人均持卡量可能从2014年的0.34张上升到0.9张。同时网络信用消费服务最近很火爆, 根据前瞻产根据前瞻产业研究院发布的《2017-2022年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2013年我国互联网消费金融市场交易规模仅为60.0亿元，2014年交易规模则突破183.2亿元，增速超过200%，2016年整体市场突破四千亿元，2013-2016年均复合增长率达到了317.5%。
数据来源：前瞻产业研究院整理
（2）企业信贷
我国企业信贷规模在逐年增长。从 2014 年第一季度到 2016 年第四季度的商业银行不良贷款情况看，商业银行的不良贷款额以及不良贷款率也在不断上升。因此，消费信贷的不断扩张急需完善征信体系的支撑，这为征信行业的发展带来了机遇，但同时也带来了诸多问题。随着信贷市场在金融领域的应用越来越广泛以及不良贷款等问题的日益突出。构建完善可靠的征信体系也就至关重要，征信行业越来越受到政府和金融领域的重视。
数据来源：中国银监会主要监管指标情况表
我国征信行业发展现状
征信行业主要包括企业征信和个人征信两个方面，个人征信最早正式出现于美国。现在,艾可飞(Equifax)、益百利(Experian)和环联(TransUnion)是美国个人征信行业中最著名的3家么司。中国的征信业起步相对较晚,最早出现于1932年的"中华征信所",迄今臣逾84年。但直到20世纪九十年代才开始有所发展。
人民银行于 1997 年开始筹建银行信贷登记咨询系统，2002 年建成电子化的地市、省市和总行三级联 网的银行信贷登记咨询系统，2004 年开始升级银行信货登记咨询系统为企业征信系统， 2006 年建成全国集中统一的企业征信系统;2004 年启动个人征信系统建设，2006 年建成 全国集中统一的个人征信系统，实现在全国范围内提供征信服务。
随着互联网科技的快速发展，基于互联网的大数据征信也越来越受到重视，在2014年9月2日召开"全国社会信用体系建设"会议上,央行表示对大数据么司进入征信市场持开放态度。2015年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,前海征信、腾讯征信和芝麻信用等8家机构入选了征信试点机构名单。企业征信方面，产业链相对简单，从上游到下游分别是:数据提供者、征信机构、征信使用方，整体在中国人民银行征信管理局的监督管理下运行。
图片来源：网贷315
征信行业主要模式
（1）市场主导型
美国、加拿大和英国是市场主导型的代表国家。在这些国家,征信机构通过采集企业或个人信用信息,并对这些信息进行分析、处理,最后形成相应的信用报告。
（2）政府主导型
我国的征信行业属于政府主导型。目前，我国的征信行业形成了以人民银行征信中心为主导，民营征信机构为补充的混合经营格局。人民银行已经建立起覆盖全国的公共征信网络，民营征信机构业务逐步向市场化迈进，整个行业进入快速发展期。
征信行业面临的问题以及区块链技术的优势
区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，主要应用于征信的数据共享交易领域，例如面向征信相关各行各业的数据共享交易，构建联盟链，搭建征信数据共享交易平台。
征信系统信息采集不全，征信报告的质量有待进一步提高。
2000年起,上海资信开始运行上海个人信用联合征信系统。截止到 2016 年 6 月底，央行征信中心收录 2120 万户企业及其他组织与超过 9 亿自然人，其中仅 577 万户与 4.1 亿自然人有信贷记录。而全球征信巨头美国 Experian 的数据已覆盖全球 1.03 亿户企业和 8.9 亿人。
在基于区块链的去中心化的共享征信模式中，征信机构可以通过区块链平台进行征信数据和征信结果等信息的交换共享。同时，区块链以其不可篡改的可信任机制使得征信机构信用数据的真实性和评估结果的可靠性可以得到市场的检验，进而提升征信行业的服务质量。
征信机构与用户信息不对称征、信机构与征信机构、征信机构与其他机构等缺乏数据共享，信息孤岛问题严重，造成征信机构与用户信息不对称。
区块链技术的去中心化特性，可以实现 征信机构、数据提供方之间的点对点联通，有助于打破数据孤岛、实现各节点征信信息的共享，拓宽征信机构掌握的客户信用信息维度，提升我国征信信息的人群覆盖率。另一方面，区块链的去中心化分布式结构不存在中心机构，区块链的点对点互联实现了对业务流程的简化，使得共享征信模式具有更高的运行效率。
当前，各国银行为提升抵御复杂金融衍生品过度交易导致的系统性风险成效，使得银行的客户征信和法律合规的成本不断增加。
区块链技术特性可改变现有的征信体系，在银行进行KYC时，可将客户的所有数据存储在区块链中，一方面客户和交易的信息可随时更改；另一方面，能在客户信息保护法规的框架下，实现客户信息和交易记录的自动化加密关联共享，从而减少银行及银行之间进行的大量重复性工作，从而节省大量的合规成本。同时，银行也可以通过分析和监测在共享的分布式账本内客户交易行为的异常，及时发现并消除欺诈行为。
区块链技术在征信行业的实践
（1）公信宝
公信宝（杭州存信数据科技有限公司）成立于2016年，是一家专注于区块链技术创新的公司，公司研发了一条命名为公信链的公有链，并基于公信链开发了全球首个去中心化数据交易所，该交易所适用于各行各业的数据交换。主要面向为互联网金融领域的网络贷款、汽车金融、消费金融、银行等企业以及有数据交换需求的政府部门、保险、医疗、物流等政企部门，以去中心化思维解决了各个行业的数据安全交换和流通等环节中一直没有解决的诸多核心问题。
2018年1月，公信宝与蚂蚁金服旗下独立第三方征信机构芝麻信用签订数据合作协议，这是芝麻信用第一次与区块链项目正式建立合作，并将数据接入网络。
（2）甜橙信用
天翼征信有限公司成立于2014年，为中国首家运营商旗下独立的信用评估及信用管理机构。2015年成为人民银行上海总部备案的企业征信机构。天翼征信通过整合中国电信、翼支付及合作方海量数据，依托专业的数据挖掘和模型建模能力，致力于提供专业的企业征信及个人大数据风控服务。公司主要产品有企业信用报告、企业资质审核、天秤欺诈盾、行业关注名单和甜橙画像。
（3）云棱镜
江西银通征信有限公司是一家专注于消费金融的创新型金融科技企业，立足于大数据和机器学习技术，2014年云棱镜系统V1.0正式上线，利用数据挖掘、数据仓库、机器学习等大数据研发技术， 帮助解决信贷行业贷前审核、贷中监测、贷后管理成本高、时效低、覆盖面小等问题， 为银行、小贷、消费金融、抵押租赁等金融机构提供互联网征信、大数据风控、反欺诈解决方案。 云棱镜系统提供在线征信数据建模、在线生成个人征信报告、征信报告管理、API接口技术对接、反欺诈模型等服务。
（4）曲龙团队信链
为解决互联网金融时代信用评估方面存在的问题， 2018年1月，以曲龙(大连市电子商务协会会长，2013年任百度联盟理事)为首的创始人团队(核心成员包括郑凯、百川、夫子)和澳大利亚U网董事长熊健一起开创了一个新的征信项目——即信链，信链通过激励机制调动各方的协同参与，并利用区块链的分布式互助协作机制、安全高效的记账机制、开源的民主共识机制，形成了一种开放式、普惠式、民主化的健全信用体系。
（5）万达征信
2016年4月20日，央行上海总部公示了最新一批备案企业征信机构名单，其中，快钱征信服务（上海）有限公司在列。快钱征信服务（上海）有限公司正在办理更名为万达征信服务有限公司。万达征信公司将作为被监管部门认可的机构，正式进军企业征信市场。
（6）Linkeye区块链征信联盟
在“2017-2018中国区块链风云榜年度盛典”上，Linkeye COO王华文认为：区块链和很多行业是天然的匹配，和金融和征信就是很好的结合点。
王华文具体介绍了Linkeye区块链征信联盟的情况，并表示在2018年，LinkEye团队会建立黑名单的共享平台，黑名单已达到上千万，接下来是做白名单，最后扩展至生活的方方面面。
此外，王华文表示，在市场发展方面，LinkEye将在区块链技术创新以及征信体系建设方面不断深化和缅甸方面的战略合作，立足中国、东南亚和欧洲市场，着力打通各方的数据孤岛，建立起一个完善的征信体系，能够涵盖个人、企业、金融机构等各方面信用数据，实现征信信息的互联共享，共同降低社会经济运行风险，提高的社会经济效率，用前沿的区块链技术促进全球信用社会发展。
（7）百行征信有限公司
2018年1月4日，央行官网公布了《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》，宣布受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。信联意在为央行征信系统补充，主要服务对象为互联网金融个人借贷业务机构，把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建国家级的基础数据库，实现行业信息共享，以有效降低风险成本。
小结
信用是我们的另一张身份证，征信行业在未来金融领域的作用会愈加重要，区块链技术很好地解决了当前征信行业所面临的困境，值得注意的是，从传统征信体系到基于区块链技术征信系统的过渡和衔接依然会存在较大的成本和替代风险，例如区块链信息无法修改、私密泄漏以及基于区块链的征信系统无法适应当前的监管体系等问题，但是可以肯定的是，将区块链技术应用于征信行业的优势和应用前景是值得期待的。
（完）
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